近日，我國云南省大理州漾濞縣和青海省果洛州瑪多縣分別發(fā)生多次地震，最高震級分別達6.4級和7.4級。據(jù)報道，云南省大理州因已連續(xù)5年為居民住宅投保專門的地震巨災(zāi)保險，在震后22小時即收到了4000萬元的保險賠付，這也是該地第三次獲得地震保險賠付，巨災(zāi)保險因此也得以再次進入人們的視野。

　　巨災(zāi)保險，顧名思義，是針對重大突發(fā)性災(zāi)害事件可能產(chǎn)生的損失而提供的保險保障。因為災(zāi)害通常具有低頻發(fā)、高損失的特點，不符合保險定價中的大數(shù)定理法則，因此傳統(tǒng)上認為自然災(zāi)害風(fēng)險是不可保的。隨著現(xiàn)代科技的廣泛應(yīng)用以及對災(zāi)害認識的不斷加深、建模能力的提升，專門的巨災(zāi)保險開始走向市場。以地震保險為例，直到20世紀90年代，保險界和學(xué)界才開始構(gòu)建專業(yè)地震保險模型，實現(xiàn)了基于地震發(fā)生概率和場地上經(jīng)濟受損數(shù)據(jù)的地震保險科學(xué)定價，并逐步為保險市場所接受。

　　從經(jīng)濟學(xué)視角看，巨災(zāi)保險具有一定的公共物品屬性，災(zāi)后保險公司的及時定損與賠付可以減輕地方政府的救援壓力，提升社會救災(zāi)與恢復(fù)重建的效率。然而，單純依靠市場來實現(xiàn)巨災(zāi)保險的供給與需求，將很難解決供需雙不足的矛盾，即需求方居民投保意愿低，供給方保險公司必須設(shè)置高保費來維持盈利這一根本矛盾，進而無法讓巨災(zāi)保險市場保持活力。政府發(fā)揮作用，是實現(xiàn)公共物品市場均衡的方法之一，也是世界各國的普遍經(jīng)驗。比如，美國的洪水保險與地震保險、日本地震保險、新西蘭地震保險等均有政府參與，或是強制投保，或是制定投保與災(zāi)后援助掛鉤政策，或是政府與保險公司分層承擔(dān)巨災(zāi)損失的賠償?shù)取Ｈ绱耍环矫婺軠p輕保險公司的顧慮，降低保費；另一方面也擴大了投保數(shù)量，實現(xiàn)了跨區(qū)域的風(fēng)險分散。

　　建立巨災(zāi)保險機制離不開頂層設(shè)計。中國自古就有防患于未然的意識，汶川地震更是直接推動了巨災(zāi)保險機制的建立及研究。2013年，黨的十八屆三中全會首次明確提出要“建立巨災(zāi)保險制度”。2016年，《城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》印發(fā)，首個國家倡議的地震保險產(chǎn)品方案面世。包括云南省大理州在內(nèi)的多地地震保險試點工作正是在此基礎(chǔ)上進行的。

　　經(jīng)過幾年時間的探索，中國居民住宅地震保險試點工作已取得初步成效，目前已形成兩種模式。一種是“政府全額補貼式”，以云南省大理州與河北省張家口市為代表，其特點是當(dāng)?shù)卣U納保費投保，保障對象是當(dāng)?shù)厮芯用穹课荩捎弥笖?shù)理賠模式，地震震級達到一定等級即啟動賠付，優(yōu)點是政府組織投保成本低、理賠效率高。第二種是“政府補貼+居民自費”模式，以四川省為代表，所繳納的保費由政府補貼（60%）和居民自愿繳納（40%）構(gòu)成，不投保的居民無法享受政府補貼及地震保險的保障，此種模式的優(yōu)點是有利于提升居民對巨災(zāi)保險的認知和投保意識，減輕政府保費補貼負擔(dān)。此外，深圳和寧波等地更是將“政府全額補貼”模式推廣到其對當(dāng)?shù)厮蓄愋妥匀粸?zāi)害的綜合保險。

　　截至目前，這幾種政策性巨災(zāi)保險均已經(jīng)產(chǎn)生過賠付，重要性逐步顯現(xiàn)。當(dāng)然，當(dāng)前試點的政策性地震保險也存在無法有效識別風(fēng)險差異給予差別化保費定價、保險公司缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新動力等問題，都亟待在未來的發(fā)展中逐步解決。此外，巨災(zāi)保險市場的健全發(fā)展，不僅需要政策性保險，同樣需要商業(yè)保險。政策性巨災(zāi)保險重在實現(xiàn)“低保費、低保額、廣覆蓋”目標(biāo)，而對于高保額需求來說，則需要完善的商業(yè)巨災(zāi)保險體系來供給。當(dāng)前，我國商業(yè)險巨災(zāi)保險發(fā)展尚處起步階段，未來市場廣闊。

　　作為災(zāi)害風(fēng)險管理的主要手段之一，巨災(zāi)保險既是災(zāi)前預(yù)防的主要手段，也是災(zāi)害應(yīng)急救援資金的主要籌措渠道之一。當(dāng)前，我國居民對保險的認識與接受度相比10年前已有顯著變化。考慮到實現(xiàn)常態(tài)減災(zāi)和非常態(tài)救災(zāi)相統(tǒng)一，從減少災(zāi)害損失向減輕災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)變，加快推行巨災(zāi)保險正當(dāng)其時。筆者認為，政府有關(guān)部門有必要在已有實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，進一步加強探索。保險公司也需要不斷完善商業(yè)巨災(zāi)保險的研究與產(chǎn)品設(shè)計，通過能夠解決逆向選擇問題的產(chǎn)品條款設(shè)計等吸引更多投保者投保，助力完善我國巨災(zāi)保險市場。

　　（作者：郭麗楠 袁慶祿，分別系防災(zāi)科技學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院講師，院長、教授）