近期，多家銀行陸續(xù)推出消費貸利率優(yōu)惠活動，個別銀行最低利率甚至降到3%，引發(fā)了市場廣泛關(guān)注。

　　據(jù)浦發(fā)銀行近日發(fā)布的“浦閃貸金秋嗨購禮，利息券年利率3%起”相關(guān)信息顯示，活動期間，浦閃貸授信審批通過且完成授信簽約客戶有機會領(lǐng)取一張浦閃貸一年期3%年化利率（單利）優(yōu)惠券。另外，該行還推出一年期、三年期年化利率為3.2%的優(yōu)惠券。

　　部分國有銀行在推出了一些消費貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，還疊加了返券、折扣等優(yōu)惠活動。中國工商銀行牡丹卡中心產(chǎn)品經(jīng)理賀語童告訴記者：“‘雙11’期間，通過金融科技賦能文旅產(chǎn)業(yè)，打造智慧景區(qū)平臺，同時聯(lián)合旅游目的地范圍及周邊的景點發(fā)行‘超惠信用卡’，通過向信用卡客戶發(fā)放消費券、立減金等，讓客戶享受更多的優(yōu)惠。”

　　“總的來說，個人消費貸款的利率在不斷走低。”招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說，今年以來房地產(chǎn)市場較為疲軟，居民住房消費的意愿下降，住房貸款新增情況比較一般，個別銀行還出現(xiàn)了負(fù)增長。因此，部分銀行希望通過發(fā)展消費貸款來彌補個人住房貸款下降的缺口，以此保持營收和凈利潤的穩(wěn)定。消費貸款作為銀行零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)的重要部分，其重要性不斷凸顯。一些銀行希望通過降低貸款利率、推出優(yōu)惠活動等措施，加快發(fā)展個人消費貸款業(yè)務(wù)，這是消費貸款利率不斷走低最根本的原因。

　　此外，今年以來，央行多次調(diào)整政策利率，商業(yè)銀行也多次下調(diào)存款利率，兩次降準(zhǔn)使銀行的資金成本有了比較明顯的下降，資金端的成本下降反映到資產(chǎn)端，使得銀行有能力下調(diào)消費貸款利率。

　　中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，消費貸款作為銀行提振貸款增速的重要抓手，在促進(jìn)個人消費回升過程中，銀行通過消費貸款為個人短期的資金不足提供支持，不僅從微觀上推動個人潛在消費需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實消費需求，而且從宏觀上擴大當(dāng)期消費切實推動消費更好回升。

　　董希淼認(rèn)為，降低個人消費貸款利率，能給消費市場和消費者帶來積極作用。既能夠直接降低消費者消費信貸成本，減少消費者在消費領(lǐng)域的利息支出，還有助于進(jìn)一步激發(fā)消費者擴大消費的意愿和能力，從而進(jìn)一步助力提振消費，擴大內(nèi)需。

　　降低消費貸利率雖有利于刺激消費回暖，但同時也需要注意控制由此帶來的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險與息差壓力。專家表示，如果銀行的息差過窄，就可能影響到其盈利能力，甚至可能導(dǎo)致虧損。因此，銀行在推行低利率消費貸時，必須謹(jǐn)慎考慮其長期的財務(wù)穩(wěn)健性。

　　對此，一些銀行已經(jīng)開始采取措施來控制風(fēng)險。在審核貸款申請時，銀行會對申請人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行更為嚴(yán)格的審核。同時，通過合理安排資產(chǎn)和負(fù)債的結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

　　業(yè)內(nèi)人士提示廣大消費者，不要過度借貸，特別是年輕消費者應(yīng)堅持量入為出、合理借貸，將個人債務(wù)控制在合理水平。（記者 勾明揚）