2023年，6家國有大行的不良貸款率均有所下降，顯示出資產(chǎn)質量的整體提升。

　　6家國有大行近日發(fā)布2023年業(yè)績報告。在銀行業(yè)息差整體收窄背景下，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行及中國郵政儲蓄銀行國有六大銀行歸母凈利潤均實現(xiàn)同比增長。分紅方面，六大行整體分紅率在30%以上，其中，中國工商銀行、中國建設銀行擬分紅總金額超千億元。

　　“穩(wěn)”字是各家國有銀行總結過去一年業(yè)績的首要關鍵字。“在（2023年）財報中我們觀察到盡管銀行業(yè)經(jīng)營仍然普遍承壓，但通過以量補價、撥備貢獻、成本壓降等多種措施，主動應對‘過冬’成為主流。”中金公司銀行業(yè)分析師林英奇注意到，大型銀行以量補價，新增貸款、存款市場份額占比從2021年的40%左右分別上升至57%和63%左右。

　　從貸款結構上看，對公貸款貢獻主要貸款增量。以中國建設銀行業(yè)績?yōu)槔刂?023年年末，該行對公貸款余額14.34萬億元，新增2.26萬億元，增速18.7%，對公貸款的增量占各項貸款比例超八成。從投向上看，先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色以及幸福產(chǎn)業(yè)等重點領域的貸款增速超過平均增速。

　　中國人民銀行此前發(fā)布的2023年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告顯示，2023年，普惠金融貸款、綠色貸款、涉農(nóng)貸款同比增速分別達23.5%、36.5%、14.9%，科技型中小企業(yè)貸款同比增長21.9%，遠高于各項貸款平均增速，成為信貸投放的重點領域。

　　“2023年，國有大行信貸規(guī)模擴張延續(xù)強勁勢頭，維持12.9%的高增速。”展望2024年，廣發(fā)證券銀行業(yè)首席分析師倪軍團隊認為，對公貸款受城投貸款供給縮量影響，增速預計將有所放緩，零售貸款仍需等待宏觀需求復蘇和房地產(chǎn)市場企穩(wěn)，“預計普惠、涉農(nóng)等領域仍是今年發(fā)力重點。”

　　作為衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)質量的重要指標，2023年，6家國有大行的不良貸款率均有所下降，顯示出資產(chǎn)質量的整體提升。其中，中國郵政儲蓄銀行的不良貸款率在國有大行中最低，為0.83%，中國銀行則是不良率下降幅度最大的銀行，較上年末下降0.05個百分點至1.27%。

　　對此，林英奇認為，近年來貸款不良率、關注率等指標總體較為穩(wěn)定，主要是由于保交樓、房地產(chǎn)貸款展期、城市融資機制等政策延緩了信用風險上升，在“一攬子化債方案”下，銀行對城投債務的置換、展期、降息等減輕了還款壓力。同時貸款總額增速較快，流動性充裕，不良貸款的核銷處置力度較大。

　　“在房地產(chǎn)市場恢復跡象尚不明確的背景下，地產(chǎn)、城投企業(yè)債務的資產(chǎn)質量（特別是信用債、非標資產(chǎn)）仍需動態(tài)觀察，除此以外信用卡、消費貸、經(jīng)營貸、批發(fā)零售等領域資產(chǎn)質量也值得關注。”在林英奇看來，在政策方面有必要繼續(xù)通過財政、房地產(chǎn)等政策化解金融風險。

　　實際上，國有六大行多位管理層人士均在各家的業(yè)績發(fā)布會上表示，將繼續(xù)支持房地產(chǎn)企業(yè)合理融資需求，并加強對房地產(chǎn)等重點領域的風險監(jiān)測和處置。中國工商銀行副行長王景武提出，要促進構建房地產(chǎn)發(fā)展的新模式，“一視同仁支持不同所有制房地產(chǎn)企業(yè)的合理融資需求，積極服務‘三大工程’建設”。

　　交通銀行執(zhí)行董事、副行長殷久勇則在該行業(yè)績發(fā)布會上表示，房地產(chǎn)行業(yè)的質量管控仍是交行的一個重點工作。

　　2023年，該行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率為4.99%，較上年同期提高2.19個百分點。“過去一年，受制于房地產(chǎn)整體行情的影響，不良率、不良貸款有所暴露。”但殷久勇同時表示，整體對公房地產(chǎn)資產(chǎn)質量仍處在可控水平。“交通銀行已按照企業(yè)會計準則和監(jiān)管要求，綜合評估對公房地產(chǎn)客戶的風險狀況，已經(jīng)足額計提了資產(chǎn)減值準備。”

　　對于重點領域的信用風險形勢研判，中國農(nóng)業(yè)銀行副行長張旭光重點提及“將不斷提升數(shù)字化風控的識別預警處置能力”，這是該行繼續(xù)保持資產(chǎn)質量持續(xù)穩(wěn)定的信心來源之一。

　　數(shù)字化、金融科技也是各家業(yè)績報告發(fā)布會的高頻詞。2023年，國有六大行在金融科技方面的投入均超過百億元，均實現(xiàn)同比增長。其中同比增速最高的是中國建設銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行，分別為7.45%和7.06%，中國郵政儲蓄銀行、中國銀行、中國工商銀行和交通銀行的同比增速分別為5.88%、3.97%、3.9%和3.4%。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的《中國銀行家調查報告（2023）》顯示，銀行家普遍看好金融科技領域投資，特別是在場景化金融服務和數(shù)字安全生態(tài)系統(tǒng)的構建方面，并認為應重視政策協(xié)調和基礎設施建設等。

　　2023年中央金融工作會議提出“做好五篇金融大文章”，科技金融位列首位。今年的政府工作報告更是提出，大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融。

　　“銀行科技投入主要圍繞客戶服務、員工賦能、數(shù)據(jù)支撐、系統(tǒng)支持等方面。”中金公司研究部銀行業(yè)分析師嚴佳卉梳理業(yè)績報告發(fā)現(xiàn)，在員工賦能方面，中國工商銀行深化數(shù)字員工建設，在眾多場景中承擔3萬余個自然人的工作量；中國建設銀行投產(chǎn)金融大模型，推進生成式人工智能技術在智能客服、市場營銷、投研報告、智慧辦公、智能運營、智能風控等場景的應用；中國農(nóng)業(yè)銀行加快推進大模型技術預研孵化，客服知識庫上線答案推薦等功能；中國銀行探索大模型技術在內部知識服務、輔助編碼等場景的應用；中國郵政儲蓄銀行將大模型應用于研發(fā)測試、運營管理、客戶營銷、智能風控等領域。（記者 朱彩云）